Uno de los principales problemas de acceso a la vivienda para los jóvenes tiene que ver con la falta de dinero ahorrado para comprar casa. Los bancos no suelen ofrecer hipotecas por el 100 % del importe de tasación del inmueble, sino que se ciñen (como máximo), al 80 % del valor. Por eso han surgido planes como el Mi Primera Vivienda de Madrid, que permiten a los menores de 35 años acceder a hipotecas del 95 %. Y hay otras soluciones parecidas en algunas comunidades autónomas.
En cualquier caso, lo que suele suceder habitualmente es que en el momento de la firma, los compradores tienen que abonar cantidades de dinero muy importantes, que difícilmente tienen la oportunidad de ahorrar. Además, con los efectos de la inflación y el alza de precios, para los ciudadanos todavía es más difícil juntar dinero para sus proyectos más importantes. Y, en este sentido, la compra de una vivienda es uno de los que más esfuerzo exige, porque en la mayor parte de casos no se puede comprar un piso sin entrada.
Hoy te ayudamos a resolver una duda muy común a la hora de proponerse comprar vivienda. ¿Cuánto dinero ahorrado hay que tener? ¿Es suficiente con el 20 % del valor de la vivienda que se quiere adquirir? ¿Hay que distribuir estos gastos iniciales en partidas? ¿Qué otros aspectos hay que tener en cuenta? ¿Es conveniente usar todos los ahorros para la entrada de un piso? ¿Qué hay de los impuestos? Veamos la respuesta a todas estas preguntas, a continuación.
Cuánto dinero ahorrado necesito para comprar una casa
Los expertos coinciden en que a la hora de comprar vivienda, lo más conveniente es tener ahorrado alrededor de un 35 % del valor que tendrá. De este modo, si la vivienda que adquirimos cuesta 150.000 euros, lo deseable es que el importe ahorrado alcance los 22.500 euros.
El porcentaje del ahorro es superior al 20 % del valor de la vivienda, de modo que seríamos capaces de aportar el 80 % de los que seguramente nos conceda el banco para la hipoteca y todavía tendríamos una parte del dinero para emplear en los gastos e impuestos que hay que asumir al comprar una casa. Pero esto no será suficiente: hay otros gastos a salvar.
¿Cuáles son los gastos e impuestos de una compraventa?
Además del dinero correspondiente al valor de la vivienda, hay que hacer frente a otros gastos importantes.
Gastos de compraventa para vivienda nueva
- Hay que pagar el Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) que se calcula sobre el 10 % del valor de compra. Siguiendo con el ejemplo de la vivienda que cuesta 150.000 euros, estaríamos ante un gasto de 15.000 euros.
- Si la vivienda está situada en Canarias, se paga el Impuesto General Indirecto Canario, que asciende al 6,5 %, esto es, 9.750 euros.
- Si la vivienda es nueva pero es una VPO (Vivienda de Protección Oficial), el impuesto alcanzaría el 4 %, de modo que habría que pagar 6.000 euros de IVA.
Gastos de compraventa para vivienda de segunda mano
Veamos qué sucede en el caso de las viviendas de segunda mano. En este caso hay que pagar:
- El Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (cuya cuantía depende de la comunidad autónoma, peor suele estar entre un 6 % y un 10 % del precio de venta)
- El Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI) del año (que debe pagarse al vendedor)
- La Plusvalía Municipal y el coste registral de la inscripción de la compraventa.
Por tanto, convendría contar con unos 9.000 euros adicionales para hacer frente a los gastos de la propia operación.
Gastos comunes para viviendas de obra nueva y de segunda mano
Por otro lado, tanto en vivienda nueva como de segunda mano, aunque en muchos casos es el banco el que lo financia, también hay que pagar:
- Gastos de notaría (un 50 %, como máximo, a repartir con el banco)
- La escritura
- La tasación
- Las comisiones de apertura
No obstante, hay que subrayar que algunas entidades asumen estos gastos.
Hay que tener dinero ahorrado para pagar los gastos de comprar una casa
Es muy común tener en cuenta el precio de la vivienda a la hora de hacer frente a una compraventa, sin considerar que hay una serie de gastos que conviene asumir. Así pues, además de la entrada, hay que tener en cuenta los impuestos y los gastos de notaría y registros.
Por otro lado, también es fundamental que tengamos en cuenta que a partir de la firma de la hipoteca, habrá que asumir el pago de las cuotas mensuales, así como de otros gastos como son la cuota de la comunidad de propietarios, las posibles derramas y todas aquellas obras, reformas y adaptaciones que queramos llevar a cabo en la vivienda.